Wat bepaalt je maximale hypotheek en hoe bereken je deze?

Het kopen van een huis is een grote financiële stap, en het bepalen van je maximale hypotheek is daarbij een van de belangrijkste onderdelen. Je maximale hypotheek bepaalt welk huis je kunt kopen en welke maandlasten daarbij horen. Maar hoe wordt je maximale hypotheek eigenlijk berekend? En welke factoren spelen hierbij een rol? In deze blog leggen we het uit en geven we praktische tips om een realistisch beeld te krijgen van wat je kunt lenen. Wil je gelijk je maximale hypotheek berekenen? Dan kan je ook eens kijken bij de Consumentenbond.

Wat is een maximale hypotheek?

Je maximale hypotheek is het bedrag dat je kunt lenen van de bank om een huis te kopen. Dit bedrag wordt berekend op basis van verschillende factoren, waaronder je inkomen, uitgaven en de waarde van het huis dat je wilt kopen. Het doel van deze berekening is ervoor te zorgen dat je de maandelijkse hypotheeklasten kunt dragen zonder in financiële problemen te komen.

Hoewel je maximale hypotheek een richtlijn is, betekent het niet altijd dat je dit bedrag ook volledig moet gebruiken. Het is belangrijk om rekening te houden met je persoonlijke financiële situatie en toekomstige uitgaven.

Hoe wordt je maximale hypotheek berekend?

De berekening van je maximale hypotheek is gebaseerd op een aantal belangrijke factoren. Hieronder leggen we uit welke onderdelen hierin meespelen:

Inkomen

Je bruto jaarinkomen is een van de belangrijkste onderdelen bij het berekenen van je maximale hypotheek. Hierbij wordt niet alleen gekeken naar je salaris, maar ook naar andere inkomsten zoals vakantiegeld, bonussen of een eventuele dertiende maand. Als je een partner hebt, kan ook zijn of haar inkomen worden meegenomen in de berekening.

Schulden en financiële verplichtingen

Heb je een studieschuld, een persoonlijke lening of andere financiële verplichtingen? Deze worden meegenomen in de berekening, omdat ze invloed hebben op hoeveel je kunt lenen. Zelfs een creditcard met een hoge limiet kan je maximale hypotheek verlagen, ook als je deze niet volledig benut.

Rentepercentage

De hypotheekrente speelt een grote rol bij het bepalen van je maximale hypotheek. Hoe lager de rente, hoe meer je kunt lenen, omdat je maandelijkse lasten lager zijn. Bij een hogere rente kan je maximale hypotheek aanzienlijk dalen. Hiervoor kan je ook kijken bij een rentevergelijker voor je hypotheek

Leeftijd en pensioen

De bank kijkt ook naar je leeftijd en pensioenvoorzieningen. Als je dicht bij je pensioenleeftijd zit, kan dit invloed hebben op de maximale hypotheek, omdat je inkomen na je pensionering vaak lager is.

Waarde van de woning

De waarde van het huis dat je wilt kopen speelt een cruciale rol. In Nederland mag je niet meer lenen dan de marktwaarde van de woning, zoals vastgesteld door een taxatie. Dit betekent dat je eventuele extra kosten, zoals overdrachtsbelasting of verbouwingskosten, zelf moet financieren.

Hypotheeknormen en regels

In Nederland worden de regels voor het berekenen van de maximale hypotheek vastgesteld door het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) en de overheid. Deze regels zijn bedoeld om te voorkomen dat mensen te veel lenen en in financiële problemen komen. Een belangrijke norm is de verhouding tussen je inkomen en je maandelijkse lasten, ook wel de loan-to-income-ratio genoemd. Dit zorgt ervoor dat je hypotheek betaalbaar blijft.

Daarnaast is er de loan-to-value-ratio, die bepaalt dat je maximaal 100% van de waarde van de woning mag lenen. Als je extra kosten hebt, zoals notariskosten, taxatiekosten of een eventuele verbouwing, moet je deze vaak met eigen middelen betalen.

Bereken je maximale hypotheek

Het berekenen van je maximale hypotheek is tegenwoordig eenvoudig dankzij online tools en rekenhulpen. Veel banken en hypotheekadviseurs bieden gratis rekentools aan waarmee je een indicatie kunt krijgen van hoeveel je kunt lenen. Hoewel deze tools handig zijn, geven ze vaak een schatting en geen definitief antwoord. Voor een exacte berekening is het verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen.

Houd rekening met je persoonlijke situatie

Hoewel je maximale hypotheek een goede richtlijn biedt, is het belangrijk om rekening te houden met je persoonlijke financiële situatie. Denk bijvoorbeeld aan toekomstige uitgaven, zoals gezinsuitbreiding, studiekosten voor kinderen of een nieuwe auto. Het is verstandig om een buffer op te bouwen voor onverwachte kosten en niet je volledige maximale hypotheek te gebruiken.

Ook is het slim om te kijken naar de maandelijkse lasten en niet alleen naar het totale bedrag dat je kunt lenen. Een hypotheek met lage maandlasten biedt meer financiële ruimte voor andere uitgaven en kan je helpen om comfortabeler te leven.

Laatste blog berichten

Snelle veranderingen 

Waar vroeger het kantoor de standaard werk- en ontmoetingsplek was in het bedrijfsleven, is er sinds