De vrijheid van het ondernemerschap is voor velen de belangrijkste drijfveer. Je eigen koers varen, je eigen tijd indelen en direct de vruchten plukken van je harde werk. Maar bij die vrijheid hoort ook een grote verantwoordelijkheid, vooral als het gaat om je financiële toekomst. Anders dan bij werknemers in loondienst, wordt je pensioen niet automatisch voor je geregeld. Het is een taak die volledig op je eigen schouders rust.
Het uitstellen van pensioenopbouw is een veelvoorkomende valkuil. De dagelijkse drukte van de zaak, investeringen in groei en onverwachte uitgaven krijgen vaak voorrang. Wie vroeg begint, heeft straks meer keuzevrijheid. Dankzij het effect van rente op rente kan een relatief kleine maandelijkse inleg op de lange termijn uitgroeien tot een aanzienlijk kapitaal. Wachten betekent dat je later veel meer moet inleggen om hetzelfde doel te bereiken.
De pensioenuitdaging
Voor zowel zzp’ers als directeuren-grootaandeelhouders (dga’s) van een klein bedrijf geldt dat de collectieve pensioenregelingen die voor werknemers vanzelfsprekend zijn, ontbreken. Je bouwt standaard alleen AOW op, wat voor de meeste mensen niet voldoende is om hun huidige levensstandaard na pensionering te behouden. Het is dus noodzakelijk om zelf een aanvullend potje op te bouwen.
Het negeren van deze realiteit kan op latere leeftijd voor financiële stress zorgen. Ondernemen is vaak fysiek en mentaal veeleisend en de gedachte om tot op hoge leeftijd door te moeten werken omdat er geen financieel vangnet is, is voor niemand een prettig vooruitzicht. Een goed pensioenplan is geen luxe, maar een fundamenteel onderdeel van een gezonde bedrijfs- en levensstrategie.
Routes naar pensioen
Gelukkig zijn er talloze manieren om als ondernemer aan je pensioen te werken. De beste keuze hangt af van je persoonlijke voorkeuren, je risicobereidheid en je financiële situatie. Het is verstandig om je te verdiepen in de verschillende opties voordat je een beslissing neemt.
Banksparen en lijfrente
Een van de populairste methoden is het opbouwen van vermogen via een lijfrenterekening of -verzekering, vaak via banksparen. Het grote voordeel hiervan is dat je inleg binnen bepaalde grenzen fiscaal aftrekbaar is. Je betaalt pas belasting over de uitkeringen wanneer je met pensioen gaat en tegen die tijd val je waarschijnlijk in een lager belastingtarief. Dit levert een aanzienlijk belastingvoordeel op tijdens je werkzame leven.
Investeren voor later
Een andere strategie is zelf beleggen voor je pensioen. Door te investeren in bijvoorbeeld aandelen, obligaties of vastgoedfondsen kun je op de lange termijn een hoger rendement behalen dan met sparen. Dit brengt uiteraard meer risico’s met zich mee, maar door breed te spreiden en een lange horizon aan te houden, kunnen deze risico’s worden beperkt. Voor veel zelfstandigen is een goed doordacht zzp-pensioen op basis van beleggingen een effectieve manier om vermogen op te bouwen.
Bij het kiezen van een pensioenproduct is het belangrijk om op een aantal zaken te letten. Denk goed na over de volgende punten:
- Flexibiliteit bij inleg: kun je de inleg eenvoudig aanpassen als je inkomsten fluctueren?
- Kosten en rendement: wat zijn de jaarlijkse kosten en welk rendement kun je realistisch verwachten?
- Risicoprofiel: past het risiconiveau van het product bij je persoonlijke comfortzone?
- Fiscale voordelen: maak je optimaal gebruik van de fiscale mogelijkheden die de overheid biedt?
Pensioen voor personeel
Ben je een ondernemer met personeel? Dan is het aanbieden van een goede pensioenregeling niet alleen een blijk van goed werkgeverschap, maar ook een strategisch voordeel. In de huidige competitieve arbeidsmarkt kan een solide pakket aan secundaire arbeidsvoorwaarden het verschil maken bij het aantrekken en behouden van gekwalificeerd personeel. Het toont dat je investeert in de toekomst van je medewerkers, wat loyaliteit en motivatie bevordert.
Het opzetten van een collectieve regeling hoeft niet ingewikkeld te zijn. Er zijn diverse aanbieders die flexibele oplossingen bieden die speciaal zijn ontworpen voor het midden- en kleinbedrijf. Een goed opgezet pensioen klein bedrijf kan worden afgestemd op de financiële ruimte van je onderneming en de wensen van je team, waardoor het een win-winsituatie wordt voor iedereen.
Begin vandaag
Of je nu net gestart bent als zzp’er of al jaren een succesvol bedrijf leidt, het perfecte moment om met je pensioen te beginnen is nu. Wacht niet op een ‘rustiger’ moment, want dat komt zelden. Begin klein, maak een plan en zet de eerste stap. Door vandaag de controle te nemen over je financiële toekomst, zorg je ervoor dat je later net zo van je vrijheid kunt genieten als nu. Gun jezelf overzicht en zet vandaag de eerste stap. In de toekomst zul je jezelf dankbaar zijn.
