Bij sparen ontvang je rente. Bij het lenen van geld betaal je rente. Dus is lenen duurder en sparen voordeliger. Simpel zat! Nou nee, zo simpel is het dus niet! Soms kan lenen namelijk weldegelijk voordeliger zijn dan sparen. Lees verder in dit artikel om uit te vinden hoe dat zit.
Grote uitgaven financieren
Als je weet dat er grote uitgaven aankomen, bijvoorbeeld omdat je je huis wilt verbouwen of isoleren, dan heb je doorgaans twee keuzes: net zo lang sparen tot je het gebudgetteerde bedrag bij elkaar hebt, of geld lenen en dit in termijnen terug te betalen. Aan beide varianten kleven voor- en nadelen en het is zeker niet zo dat sparen onder alle omstandigheden voordeliger is. Soms is lenen namelijk voordeliger. Hieronder leggen we uit hoe dat zit en we nemen daarbij aan dat je € 10.000 nodig hebt.
Als je spaart ontvang je rente
Sparen is de meest veilige manier van je geld “parkeren”. Door de bescherming van het Nederlandse Depositogarantiestelsel wordt het spaargeld tot € 100.000 verzekerd door de Nederlandse overheid. Mocht de bank, in een onwaarschijnlijk geval, failliet gaan, dan betaalt de overheid jouw spaargeld aan jou terug. Je kunt je geld dus niet kwijtraken als je spaart. Daar bovenop krijg je een kleine vergoeding voor het feit dat jij geld beschikbaar stelt aan de bank, die het vervolgens weer uitleent aan andere mensen, bijvoorbeeld in de vorm van een hypotheek. Deze vergoeding noemen we rente. In Nederland was deze rente de laatste tijd rond de 2% per jaar. Dus als je € 10.000 op een spaarrekening zette, dan ontving je na een jaar € 200 rente van de bank. Je hele vermogen is dan gegroeid naar € 10.200. Mits je dat geld het hele jaar onafgebroken op die spaarrekening had laten staan. Als je het spaargeld geleidelijk opbouwt en in vijf jaar tijd het gewenste bedrag bereikt, dan krijg je jaarlijks een vergoeding over het gemiddelde bedrag dat je gespaard hebt.
Bij een lening betaal je rente
Bij een lening werkt het net andersom. De bank, of een andere kredietverstrekker, stelt geld beschikbaar aan jou. In ruil daarvoor verwacht de gever van de lening niet alleen dat jij het hele geleende bedrag op een afgesproken moment hebt terug betaald, maar ook dat je een vergoeding betaalt. Ook dat is rente. En die is hoger dan de rente die jij ontvangt op een spaarrekening, want zo verdienen banken geld. Dus, leen jij € 10.000 tegen 8% rente dan betaal je elk jaar 8% rente over het (gemiddelde) bedrag dat dan nog niet is terug betaald. De terugbetaling gebeurt meestal in (maandelijkse) termijnen, dus de rente is aan het begin van de lening hoger dan aan het einde van de lening, omdat dan het grootste gedeelte van de lening al is terug betaald. Maar aan het eind van de lening heb je meer geld uitgegeven dan de oorspronkelijke € 10.000 die je had geleend.
En dus is sparen voordeliger?
Dus als je het puur volgens bovenstaande redenering benadert is het voordeliger om te gaan sparen net zo lang totdat je die € 10.000 voor een verbouwing bij elkaar hebt. Tijdens het sparen krijg je ook nog een beetje rente en bij een lening zou je rente betaald hebben. Tot hier klopt die stelling. Maar….
Maar…er zijn diverse overwegingen die er voor zorgen dat onder sommige omstandigheden het toch voordeliger is om die € 10.000 te gaan lenen. Dat geldt vooral als je het geld dat je leent gaat gebruiken voor het verbeteren van je woonhuis. En met verbeteren wordt heel veel bedoeld. Zoals een nieuwe badkamer of keuken, het plaatsen van een dakkapel, het wegwerken van achterstallig onderhoud of isolatiewerkzaamheden. Eigenlijk alles waardoor de waarde van je huis verhoogd wordt, of jouw woongenot wordt verbeterd. In zo’n geval kun je namelijk de betaalde rente via de inkomstenbelasting verrekenen en dat kan heel gunstig uitpakken.
Rente verrekenen met inkomstenbelasting
Indien je dus aan bovenstaande voorwaarde voldoet, het geld dat je leent investeert in het verbeteren van je woonhuis in eigendom én dit betreft een persoonlijke lening, dan mag je de rente die je betaalt aftrekken van je belastbaar inkomen. Daarmee wordt je belastbaar inkomen lager, en dus het totaal te betalen bedrag dat je aan inkomstenbelasting betaalt ook. In de laagste inkomstenbelastingschijf betaal je momenteel net iets minder dan 36% belasting over je inkomen. Als je bijvoorbeeld € 800 rente hebt betaald in het eerste jaar (8% over € 10.000) dan wordt je belastbaar inkomen dus € 800 lager en betaal je 36% x € 800 = € 288 minder belasting. Daardoor worden de totale kosten van de lening lager dan het op het eerste oog lijkt. Val je in een hogere schijf (omdat je meer inkomen hebt), dan is het voordeel zelfs nog iets groter.
Je profiteert direct van de voordelen
Stel dat je de lening hebt gebruikt om je woning eens flink te isoleren, dan heb je daar direct na de werkzaamheden plezier van in de vorm van een (veel) lagere energierekening (en meer woongenot). Had je gewacht tot je het geld bij elkaar had gespaard, dan was dit voordeel op je energierekening nog niet begonnen. In zo’n geval kan geld lenen voordeliger zijn dan sparen.
Meer redenen waarom lenen gunstig kan zijn
Er kunnen nog meer redenen zijn waarom het gunstiger kan zijn om geld te lenen dan om te sparen. Bedenk bijvoorbeeld dat je woning meer waard wordt door de verbouwing. En dat kan gunstig zijn als je bijvoorbeeld wilt verkopen. Bovendien kost de verbouwing vandaag minder dan over pakweg vijf jaar. Ook heb je nu plezier van bijvoorbeeld die nieuwe keuken of badkamer en niet pas over vele jaren. En je leeft nu…
